Raty równe czy malejące

Kierowanie się przy wyborze kredytu hipotecznego strategią najniższej wysokości raty to ogromny błąd. Dla większości osób wysokość raty jest najważniejszym parametrem, na który zwracają uwagę zaciągając kredyt. Analizując oferty banków wybierają ten, którego rata jest niższa. Na pozór może się wydawać to uzasadnione, bo wydaje się, że czym niższa rata tym całkowite koszty kredytu będą niższe. Czy aby na pewno?

Jeżeli właśnie rozpoczynasz proces starania się o kredyt hipoteczny, to na pewno już słyszałeś sformułowanie raty równe i raty malejące. Jeżeli nie wiesz czym one się różnią i które warto wybrać, to pierwsze powinieneś zrozumieć z czego składa się rata kredytu hipotecznego.

Pożyczając hipotetycznie określoną sumę od banku bez jakiegokolwiek oprocentowania spłata twojego kredytu byłaby podzielona na określone, równe raty, w których spłacałbyś tylko pożyczony kapitał. Wiadomo, że żaden bank nie pożycza pieniędzy za darmo. Banki zarabiają na odsetkach, które niestety dla ciebie są kosztem. W związku z tym do części kapitałowej, która spłacana pomniejsza twój dług, jesteś zobowiązany dopłacić część odsetkową, będącą dla ciebie tylko i wyłącznie kosztem.

Sytuacja opisana wyżej jest zasadą rat malejących, tj. podzielenie kapitału na równe części na przestrzeni określonego okresu oraz dodanie do każdej tej części określonej wielkości czynnika odsetkowego. Stała część kapitałowa + cześć odsetkowa = rata.

Wybierając raty malejące od samego początku masz pewność, że spłacasz co miesiąc określoną część pożyczonego kapitału. Jest to niesamowita zaleta rat malejących, ponieważ wiesz, że twój dług kapitałowy się pomniejsza. Niestety niesie to też swoje negatywne skutki.

Raty malejące cechują się stosunkowo wyższymi ratami kredytu w pierwszych latach spłaty. Dzieje się to ze względu na fakt, że część kapitałowa jest stała, a część odsetkowa stosunkowo maleje. Jednak perspektywa, że ze 10 lat twoja rata może być o wiele mniejsza jest również satysfakcjonująca. Najistotniejsza informacja, którą musisz zapamiętać to to, że wybierając raty malejące łączne koszty odsetkowe są zdecydowanie niższe.

Raty równe zapewniają ci stabilność twojego budżetu domowego, ponieważ co miesiąc płacisz taką samą kwotę (w dłuższej perspektywie czasu rata może ulec zmianie ze względu na zmiany stawki WIBOR). Pozytywnym aspektem rat równych są również niższe miesięczne spłaty w porównaniu do rat malejących.

Wybierając raty malejące musisz liczyć się z tym, że bank może wymagać wyższej zdolności kredytowej. Może zdarzyć się tak, że mimo iż posiadasz odpowiednią zdolność kredytową w przypadku wyboru rat równych, to może być ona niewystarczająca dla rat malejących.

Podsumowując, zarówno raty równe i malejące mają swoje plusy i minusy. Przy wyborze musisz zastanowić się na czym ci bardziej zależy – czy na niższych całościowych kosztach kredytu, czy na stabilnej comiesięcznej kwocie spłaty. Pamiętaj również, że nie każdego jest stać na raty malejące. Jeżeli nie wiesz czy kwalifikujesz się do rat malejących lub potrzebujesz rady, to zawsze możesz udać się do eksperta kredytowego w biurze PSDL. Skontaktuj się z nami, a my rozchwiejemy wszystkie twoje wątpliwości.