Kredyt hipoteczny jest dla kredytobiorcy zobowiązaniem na wiele lat, które z perspektywy banku oznacza bardzo duże ryzyko. Kredyt cechuje się ustanowieniem zabezpieczenia na określonej nieruchomości, jednak występują też różne inne formy ubezpieczeń, których zadaniem jest zniwelowanie zagrożeń płynących z braku spłaty rat kredytu. Na rynku powszechne jest ubezpieczenie na życie. Czy jest ono obowiązkowe i czy warto w nie inwestować?
Ubezpieczenie na życie jest zabezpieczeniem spłaty kredytu hipotecznego w przypadku śmierci kredytobiorcy. Brak takiego ubezpieczenia może oznaczać dziedziczenie długu przez spadkobierców. Z reguły produkt ten nie jest obowiązkowy do zaciągnięcia kredytu hipotecznego, jednak duża ilość instytucji kredytowych wymaga cesji praw z ubezpieczenia na życie. Działanie takie ma na celu gwarancje bankowi spłaty długu, a równocześnie rodzina otrzymuje nieruchomość bez obciążeń. Ważne jest, aby suma ubezpieczenia możliwe pokrywała saldo zadłużenia. W przypadku niewystarczającej skali część długu może zostać przepisana na dzieci lub innych spadkobierców. W zależności od zakresu ubezpieczenia, polisa może również zabezpieczyć w sytuacji długotrwałej choroby lub inwalidztwa.
Ubezpieczenie na życie może być realizowane za pośrednictwem banku lub z własnej polisy wykupionej przez kredytobiorcę. Która opcja jest lepsza? Zdarza się tak, że możesz nie mieć wyboru, ponieważ wybrany przez ciebie bank będzie wymagać tylko i wyłącznie ubezpieczenia zakupionego za jego pośrednictwem. Bywa również sytuacja, w której banki dają klientowi możliwość wyboru, która opcja mu bardziej odpowiada lub całkowicie nie wymagają takiego zabezpieczenia. Wykup polisy za pośrednictwem banku bywa często droższą opcją, jednak w niektórych przypadkach jest to opłacalne ze względu na fakt, że bank jest w stanie obniżyć proponowaną marżę w zamian za skorzystanie z jego oferty (np. o 0,5 p.p.).
Gdy podejmujesz decyzję o zaciągnięciu kredytu hipotecznego w pojedynkę, możesz być niemal pewny, że bank będzie wymagał od ciebie ubezpieczenia na życie. Przed wyborem określonego produktu porównaj, który spełnia twoje oczekiwania. Pamiętaj, że ubezpieczenie na życie ma zapewnić bezpieczeństwo nie tylko bankowi, ale też tobie czy twojej rodzinie. Mądrze wybierz ofertę ubezpieczenia. Nie zawsze tańsza opcja jest opłacalna, ponieważ mogą wystąpić liczne wyłączenia zakresu polisy, np. śmierć ubezpieczonego w przypadku nagłego wypadku. Zwróć uwagę na to, że tragedia rodzinna w przypadku śmierci może stać się automatycznie tragedią finansową.
Pamiętaj, że odmiennie niż w przypadku ubezpieczeń majątkowych, odszkodowanie z polisy na życie może być wypłacane od nawet kliku różnych ubezpieczycieli. Więc jeżeli ubezpieczysz się w kilku firmach, to w przypadku twojej śmierci twoi bliscy otrzymają odszkodowanie od każdej firmy na ustaloną wcześniej kwotę. Warto o tym wiedzieć, ponieważ jeżeli oferowane przez bank ubezpieczenie nie spełnia twoich wymagań, nie ma żadnych przeciwskazań do wykupienia dodatkowej polisy za pośrednictwem innego ubezpieczyciela.