Ukryte koszty kredytu – koszty okołokredytowe

Kredyt na zakup lub budowę domu może być bardzo rozsądną decyzją pod warunkiem jednak, że zaciągnięcie kredytu będzie przemyślane. Rozsądnie wybrany kredyt to taki, który zapewnia bezpieczeństwo oraz kosztuje tak mało, jak to możliwe. Różnice w ofertach kredytowych na rynku potrafią być bardzo szerokie, dlatego żeby świadomie wybrać odpowiednio tanią ofertę trzeba wiedzieć na co zwrócić uwagę.

Oprócz odsetek kredytowych, które składają się ze stałej, z góry ustalonej marży banku oraz czynnika zmiennego czyli stawce WIBOR, kosztem kredytu jest prowizja bankowa. Prowizja bankowa to z reguły jednorazowa opłata opłacana przed uruchomieniem kredytu, obliczana jako procent jego wartości. Prowizja może być również uwzględniona w kwocie kredytu.

UKRYTE KOSZTY KREDYTU HIPOTECZNEGO

Korzystając z finansowania nieruchomości kredytem hipotecznym musisz być świadomy, że oprocentowanie i prowizja nie są jedynymi kosztami, które będziesz zobligowany ponieść. Dodatkowo istotne są koszty okołokredytowe, których łączna suma z pewnością będzie o wiele niższa niż kwota prowizji i wielkość odsetek, jednak mimo to podwyższają całkowity koszt kredytu hipotecznego.

Do kosztów okołokredytowych należą:

• opłata za wycenę nieruchomości: wycenę nieruchomości możesz zrealizować za pośrednictwem banku lub zlecić stworzenie operatu rzeczoznawcy majątkowemu. Usługa będzie cię kosztować w zależności od typu i lokalizacji nieruchomości od kilkuset złotych do nawet 1 200 zł;
• opłata za inspekcję nieruchomości: dotyczy przypadku, w którym kredyt wypłacany jest w transzach. Pracownik banku przed wypłatą kolejnej transzy sprawdza postęp prac budowlanych. Cena za każdą transzę jest równa od 150 do 500 zł;
• ubezpieczenie pomostowe: specjalne ubezpieczenie na rzecz banku, które opłacane jest przez kredytobiorcę do czasu wpisania hipoteki w księdze wieczystej. Pobierane jest w formie zwiększenia marży kredytu zazwyczaj o około 1% (w zależności od banku od 0,5 do 2,5%);
• ubezpieczenie nieruchomości: zazwyczaj wymagany jest podstawowy pakiet ubezpieczenie nieruchomości czyli od ognia i zdarzeń losowych. Koszt ubezpieczenia liczony jest od wartości nieruchomości rocznie (około 0,08%), a składka płacona jest w równych ratach miesięcznych. Niektóre banki umożliwiają przedstawienie cesji z własnej polisy ubezpieczeniowej nieruchomości;
• ubezpieczenie na życie: nie jest wymagane przy każdej ofercie kredytowej. Składka stanowi zazwyczaj procentowo określoną opłatę, naliczaną od pozostającej do spłaty sumy zobowiązania;
• ubezpieczenie od utraty pracy: jest zabezpieczeniem banku w przypadku gdy w wyniku utraty pracy nie jesteś zdolny do spłaty rat. Niektóre banki w ogóle nie wymagają danego ubezpieczenia, a w innych jest ono płatne z góry za kilka lat lub jako miesięczna składka;
• ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego: występuje, gdy bank zgodzi się na udzielenie ci kredytu z wkładem własnym poniżej 20%. Cechuje się poniesieniem marży od 0,2 nawet do 1%;
• koszty dodatkowych produktów: niektóre banki oferują niższą marżę kredytu hipotecznego dla klientów, którzy skorzystają z dodatkowych produktów, np. karta kredytowa. Musisz zdać sobie sprawę, że niektóre produkty mogą być dodatkowo płatne;
• koszty transakcyjne i sądowe: koszty te nie stanowią zarobku instytucji kredytowych, jednak są niezbędne do finalizacji zakupu nieruchomości. Można do nich zaliczyć m.in. podatek od czynności cywilnoprawne czy taksa notarialna.

Pamiętaj, że usługi pośrednika kredytowego są bezpłatne. Pośrednik nie pobiera żadnych opłat lub prowizji od klienta. Oferta kredytów hipotecznych jest taka sama jak w bankach. To bank nam płaci, nie ty.