Ви розглядаєте іпотечне кредитування, але не знаєте, як зробити перший крок? Вибір правильної іпотечної пропозиції слід починати з урахування фактичної процентної ставки позики. Чи знали ви, що це залежить не тільки від позиції банку та політики збуту. Що також впливає на процентну ставку за вашим кредитом?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego z czego się składa
Процентна ставка за позикою - це сума двох елементів: базової ставки та маржі банку. Ми повинні негайно пов’язати базову ставку зі словом WIBOR. Ми маємо справу з WIBOR у випадку позик, номінованих у злотих. З іншого боку, позики в іноземній валюті містять LIBOR або EURIBOR. Другим елементом процентної ставки є маржа банку.
% = WIBOR + маржа
Приклад:
Jeśli WIBOR wynosi 1% a marża banku 2% to całkowite oprocentowanie wynosi 3%. Natomiast jeżeli WIBOR wyniesie 2% a marża banku 1%, to finalnie oprocentowanie również będzie równe 3%.
Якщо WIBOR становить 1%, а маржа банку - 2%, загальна процентна ставка становить 3%. Однак, якщо WIBOR становить 2%, а маржа банку - 1%, остаточна процентна ставка також становитиме 3%.
Najważniejsza jest marża
Вибираючи процентну ставку, перш за все, слід дивитись на маржу банку, оскільки вона є стабільною частиною, встановленою банком. Розмір націнки залежить, серед іншого, від профілю клієнта, суми позики, використанням позичальником інших банківських продуктів, таких як кредитна картка, рахунок із щомісячною вплатою або страхуванням через банк. Маржа, запропонована банками, що працюють на ринку, може суттєво відрізнятися. Більше того, навіть у пропозиції обраної установи можуть з’являтися різні акції чи пропозиції для вибраних заявників. Ось чому так важливо проаналізувати іпотечні кредити в якомога більшій кількості банків.
Під час перегляду банківських пропозицій звертайте увагу не тільки на процентну ставку, але перш за все на маржу.
Значення WIBOR змінюватиметься протягом місяців, року чи років, і ми не можемо впливати на це жодним чином.
Porównując oferty kredytów powinieneś być przede wszystkim zainteresowany marżą banku. Opcja z wyższą marżą banku zawsze będzie mniej korzystna, bo z czasem zawsze będzie wiązać się z wyższym oprocentowaniem.
Pamiętaj, że w praktyce wysokość twoich rat będzie się zmieniać. Raty kapitałowo-odsetkowe przy wyborze oprocentowania zmiennego uzależnione są od zmiennej stawki WIBOR, dlatego warto przemyśleć, czy jeżeli wskaźnik ten wzrośnie o np. 0,5%, to czy twoja płynność finansowa nie zostanie rozchwiana w związku z wyższym oprocentowaniem.
A może kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
Jeżeli boisz się ryzyka związanego z niepewnością stawki WIBOR, możesz zdecydować się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, które polega na tym, że umawiasz się z bankiem, że przez 5 lat spłacasz kredyt z określonym, niezmiennym oprocentowaniem. Oprocentowanie takie będzie niezależne od stawki WIBOR, a więc masz pewność, że przez te kilka lat twoje oprocentowanie jest niezależne od sytuacji gospodarczej. Co się dzieje po danym okresie? Otrzymujesz nową propozycję stawki oprocentowania na kolejne 5 lat lub Twoje oprocentowanie zostaje przekształcone na zmienne z określoną wcześniej marżą. Szczegóły będzie zawierała Twoja umowa kredytowa!
Ze względu na sytuację gospodarczą związaną z epidemią koronawirusa stawka WIBOR w 2020 roku drastycznie spadła do rekordowo niskiej wartości 0,22% WIBOR 3M oraz 0,25% WIBOR 6M (stan na dzień 04.12.2020). Można być pewnym, że kiedyś WIBOR wzrośnie, a co za tym idzie wzrośnie rata kredytu również. Czy warto się obawiać takiej sytuacji? Nie do końca. Prostą metodą na ograniczenie ryzyka jest obserwowanie rynku i ofert hipotecznych na bieżąco. Gdy tylko stopy procentowe zaczną rosnąć, marże stopniowo powinny wrócić do atrakcyjniejszych stawek. Będzie to idealny moment na przeniesienie kredytu hipotecznego, tak zwane refinansowanie, do banku który zaproponuje korzystniejsze warunki. Jeśli nie masz czasu śledzić rynku kredytów hipotecznych i poproś o to swojego doradcę.
Artykuł wydał Ci się pomocy? Zostań z nami na dłużej: