Дотримуватися стратегії найнижчого щомісячного платежа при виборі іпотечного кредиту є величезною помилкою. Для більшості людей сума розстрочки є найважливішим параметром, на який вони звертають увагу при отриманні позики. При аналізі пропозицій від банків вони обирають ту, що має нижчий внесок. На перший погляд, це може здатися виправданим, оскільки, здається, чим нижчий внесок, тим менші загальні витрати на позику. Але чи дійсно це так?
Якщо ви тільки починаєте процес подання заявки на іпотечний кредит, ви, безумовно, чули про рівний платіж та зменшувані платежі. Якщо ви не знаєте, чим вони відрізняються і які з них варто вибрати, спочатку слід зрозуміти, з чого складається іпотечний щомісячний внесок.
Позичивши в банку певну суму без будь-яких відсотків, виплата вашої позики буде розділена на конкретні рівні внески, в яких ви погасите лише позиковий капітал. Відомо, що жоден банк не позичає грошей безкоштовно. Банки заробляють на відсотках, що, на жаль, для вас коштує додаткових витрат. Отже, щоб частина капіталу, яка погашається, зменшила ваш борг, ви зобов’язані сплатити проценти, які для вас є додатковими витратами.
Ситуація, описана вище, є принципом зменшуваних платежів, тобто розподілом капіталу на рівні частини протягом певного періоду та додаванням до кожної з цієї частини конкретної суми процентного коефіцієнта. Частина основного капіталу + процентна частина = розстрочка.
Вибираючи зменшувальні платежі з самого початку, ви можете бути впевнені, що кожного місяця виплачуєте певну частину позиченого капіталу. Це надзвичайна перевага зменшуваних платежів, оскільки ви знаєте, що ваш борг зменшується. На жаль, це також має свої негативні наслідки.
Метод зменшуваних платежів характеризується порівняно вищими щомісячними внесками у перші роки погашення кредиту. Це пов’язано з тим, що частина капіталу є фіксованою, а процентна частина відносно зменшується. Однак перспектива того, що ваш внесок може бути значно меншим через 10 років, також гріє душу. Найважливіша інформація полягає в тому, що, вибираючи схему зменшуваних платежів, загальні процентні кошти набагато нижчі.
Рівні внески забезпечують стабільність вашого домашнього бюджету, оскільки ви платите ту саму суму щомісяця (в довгостроковій перспективі розстрочка може змінюватися внаслідок зміни ставки WIBOR). Позитивним аспектом рівних розстрочок є також нижчі щомісячні виплати порівняно із зменшуваними платежами.
Обираючи зменшувальні платежі, ви повинні враховувати, що банк може вимагати вищої кредитоспроможності. Може трапитися так, що ви маєте достатню кредитоспроможність при виборі рівних частин, але вона може бути недостатньою для зменшуваних внесків.
Підсумовуючи, як рівні частини, так і зменшувальні мають свої плюси і мінуси. Вибираючи, вам слід врахувати, що вас більше цікавить - чи то менші загальні витрати на позику, чи стабільна щомісячна сума погашення. Також пам’ятайте, що не кожен може дозволити собі зменшення розстрочки. Якщо ви не знаєте, чи маєте ви право на зменшення розстрочки або вам потрібна порада, ви завжди можете звернутися до кредитного експерта в офісі PSDL. Зв’яжіться з нами, і ми розвіємо всі ваші сумніви.