Zastanawiasz się nad kredytem hipotecznym, ale nie wiesz od jak zrobić pierwszy krok? Wybór odpowiedniej oferty kredytu hipotecznego warto rozpocząć od zastanowienia się nad faktycznym oprocentowaniem kredytu. Czy wiesz, że zależy ono nie tylko od stanowiska i polityki sprzedaży banku. Co wpływa również na oprocentowanie twojego kredytu?
Oprocentowanie kredytu hipotecznego z czego się składa
Oprocentowanie kredytu jest sumą dwóch elementów: stawki bazowej oraz marży banku. Stawka bazowa powinna nam się od razu kojarzyć ze słowem WIBOR. Z WIBORem mamy do czynienia w przypadku kredytów zaciągniętych w złotówkach. Natomiast kredyty walutowe w swoim oprocentowaniu zawierają LIBOR lub EURIBOR. Drugi element oprocentowania to marża banku.
% = WIBOR + marża
Przykład:
Jeśli WIBOR wynosi 1% a marża banku 2% to całkowite oprocentowanie wynosi 3%. Natomiast jeżeli WIBOR wyniesie 2% a marża banku 1%, to finalnie oprocentowanie również będzie równe 3%.
W obydwu przypadkach oprocentowanie wynosiło 3%. Jednak czy w obydwu przypadkach kredyt jest tak samo atrakcyjny?
Najważniejsza jest marża
Przy wyborze oprocentowania przede wszystkim powinniśmy patrzeć na marże banku, ponieważ to ona jest stabilną częścią, ustalaną przez bank. Wysokość marży jest zależna m.in. od profilu klienta, kwoty kredytu, korzystania przez kredytobiorcę z innych produktów banku, takich jak karta kredytowa, konto z comiesięcznymi wpływami wynagrodzenia czy ubezpieczenie za pośrednictwem banku. Marża proponowana przez banki działające na rynku może różnić się znacząco. Co więcej, nawet w ofercie wybranej instytucji mogą pojawić się zróżnicowane promocje czy oferty dla wybranych wnioskodawców. Dlatego tak ważna jest analiza kredytów hipotecznych w jak największej ilości banków.
Oglądając reklamy banków zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale przed wszystkim na marżę.
Wartość WIBORU będzie się zmieniać na przestrzeni miesięcy, roku lub lat i nie możemy na nią w jakikolwiek sposób wpłynąć.
Porównując oferty kredytów powinieneś być przede wszystkim zainteresowany marżą banku. Opcja z wyższą marżą banku zawsze będzie mniej korzystna, bo z czasem zawsze będzie wiązać się z wyższym oprocentowaniem.
Pamiętaj, że w praktyce wysokość twoich rat będzie się zmieniać. Raty kapitałowo-odsetkowe przy wyborze oprocentowania zmiennego uzależnione są od zmiennej stawki WIBOR, dlatego warto przemyśleć, czy jeżeli wskaźnik ten wzrośnie o np. 0,5%, to czy twoja płynność finansowa nie zostanie rozchwiana w związku z wyższym oprocentowaniem.
A może kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem?
Jeżeli boisz się ryzyka związanego z niepewnością stawki WIBOR, możesz zdecydować się na kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem, które polega na tym, że umawiasz się z bankiem, że przez 5 lat spłacasz kredyt z określonym, niezmiennym oprocentowaniem. Oprocentowanie takie będzie niezależne od stawki WIBOR, a więc masz pewność, że przez te kilka lat twoje oprocentowanie jest niezależne od sytuacji gospodarczej. Co się dzieje po danym okresie? Otrzymujesz nową propozycję stawki oprocentowania na kolejne 5 lat lub Twoje oprocentowanie zostaje przekształcone na zmienne z określoną wcześniej marżą. Szczegóły będzie zawierała Twoja umowa kredytowa!
Ze względu na sytuację gospodarczą związaną z epidemią koronawirusa stawka WIBOR w 2020 roku drastycznie spadła do rekordowo niskiej wartości 0,22% WIBOR 3M oraz 0,25% WIBOR 6M (stan na dzień 04.12.2020). Można być pewnym, że kiedyś WIBOR wzrośnie, a co za tym idzie wzrośnie rata kredytu również. Czy warto się obawiać takiej sytuacji? Nie do końca. Prostą metodą na ograniczenie ryzyka jest obserwowanie rynku i ofert hipotecznych na bieżąco. Gdy tylko stopy procentowe zaczną rosnąć, marże stopniowo powinny wrócić do atrakcyjniejszych stawek. Będzie to idealny moment na przeniesienie kredytu hipotecznego, tak zwane refinansowanie, do banku który zaproponuje korzystniejsze warunki. Jeśli nie masz czasu śledzić rynku kredytów hipotecznych i poproś o to swojego doradcę.
Artykuł wydał Ci się pomocy? Zostań z nami na dłużej:
Polski 
Українська